Pourquoi faut-il avoir plusieurs banques ? C'est une question qui revient souvent et à laquelle j'ai décidé de consacrer un article complet. La multibancarisation est un sujet encore peu connu en France, pourtant c'est une stratégie que j'applique personnellement depuis plusieurs années. Pour vous donner une idée, j'ai un classeur entier dédié à mes cartes bancaires, avec une trentaine de cartes au total. Je ne dis pas qu'il faut en avoir autant, loin de là, mais je vais vous expliquer concrètement pourquoi et comment c'est intéressant d'être multibancarisé aujourd'hui. On va voir les avantages, les inconvénients, les risques et ma stratégie personnelle.
Qu'est-ce que la multibancarisation ?
La multibancarisation, c'est tout simplement le fait d'utiliser au minimum deux établissements bancaires pour des usages complémentaires. Concrètement, cela signifie avoir des comptes dans plusieurs banques différentes, chacune remplissant un rôle précis dans votre gestion financière. Une banque pour le quotidien, une autre pour l'épargne, une troisième pour les investissements, une quatrième pour les voyages, etc. L'idée n'est pas de collectionner les banques pour le plaisir, mais de tirer le meilleur de chaque établissement en fonction de ses points forts.
En France, nous avons la chance d'avoir un marché bancaire extrêmement concurrentiel. Entre les banques traditionnelles comme le Crédit Agricole, la Société Générale ou BNP Paribas, les banques en ligne comme BoursoBank, Fortuneo ou Hello Bank, et les néo-banques comme Revolut, N26 ou Trade Republic, le choix est immense. Chacune de ces catégories a ses forces et ses faiblesses, et c'est exactement pour cela que la multibancarisation a du sens. Aucune banque ne peut être la meilleure dans tous les domaines à la fois.
La multibancarisation, c'est d'utiliser au minimum deux établissements pour des usages complémentaires. L'objectif est de tirer le meilleur de chaque banque en fonction de ses spécialités.
Les avantages concrets de la multibancarisation
Le premier avantage, et probablement le plus évident, c'est l'optimisation des frais bancaires. Les banques traditionnelles facturent des frais de tenue de compte, des frais de carte bancaire, des frais pour les opérations à l'étranger, etc. Les banques en ligne, en revanche, proposent des comptes gratuits avec des cartes bancaires sans frais. En combinant les deux, vous pouvez garder votre banque traditionnelle pour les services qu'elle seule propose (comme le crédit immobilier avec un bon taux négocié en agence) tout en utilisant une banque en ligne pour vos dépenses courantes à moindre coût.
Le deuxième avantage majeur est la diversification du risque. En France, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) protège vos avoirs jusqu'à 100 000 euros par banque et par déposant. Si vous avez plus de 100 000 euros d'épargne, les répartir entre plusieurs banques vous permet de bénéficier de cette garantie sur l'ensemble de votre patrimoine. C'est un point crucial que beaucoup de gens ignorent. Au-delà de la garantie des dépôts, avoir plusieurs banques vous protège aussi en cas de problème technique avec l'une d'entre elles. Si votre carte est bloquée ou si l'application de votre banque est en panne, vous avez toujours un plan B.
Le troisième avantage est la maximisation des bonus et des offres de bienvenue. Les banques en ligne et les néo-banques proposent régulièrement des primes à l'inscription qui peuvent aller de 30 à 200 euros. En ouvrant des comptes dans plusieurs établissements, vous pouvez cumuler ces bonus. C'est de l'argent facile qui ne demande que quelques minutes d'inscription. Sur une année, cela peut représenter plusieurs centaines d'euros de gains sans effort.
En France, la garantie des dépôts est de 100 000 euros par banque et par déposant. Si vous avez 200 000 euros d'épargne dans une seule banque, seule la moitié est garantie en cas de faillite. En répartissant cette somme dans deux banques, l'intégralité est protégée.
Sécurité et garantie des dépôts
Approfondissons ce point de la sécurité car il est fondamental. Lorsque vous déposez votre argent dans une banque, vous faites confiance à cette institution pour protéger vos avoirs. Mais les banques ne sont pas invincibles. L'histoire a montré que des établissements bancaires peuvent rencontrer des difficultés, voire faire faillite. C'est rare en France, certes, mais le risque existe. Le FGDR est là pour vous protéger dans cette éventualité, mais il a ses limites : 100 000 euros par banque et par déposant.
Au-delà du risque de faillite, il y a le risque opérationnel. Une banque peut bloquer temporairement votre compte pour des raisons de sécurité, une mise à jour de système peut rendre l'application indisponible pendant plusieurs heures, ou un problème technique peut empêcher vos virements. Si vous n'avez qu'une seule banque, vous êtes complètement bloqué dans ces situations. Avec plusieurs banques, vous avez toujours un moyen de paiement de secours. C'est particulièrement important lorsque vous voyagez à l'étranger, où les problèmes de carte sont plus fréquents.
Un autre aspect sécuritaire souvent négligé est la protection contre la fraude. Si votre carte bancaire est compromise et que vous devez la faire opposition, le délai pour recevoir une nouvelle carte peut prendre plusieurs jours. Pendant ce temps, si c'est votre unique moyen de paiement, vous êtes dans une situation délicate. Avec une carte dans une autre banque, vous continuez vos achats normalement pendant que votre première banque gère le problème.
Optimiser ses frais bancaires grâce à la multibancarisation
Les frais bancaires représentent un poste de dépense non négligeable pour beaucoup de Français. Selon une étude récente, le Français moyen paie environ 200 euros par an de frais bancaires dans une banque traditionnelle. En comparaison, les banques en ligne comme BoursoBank ou Fortuneo proposent des comptes courants et des cartes bancaires totalement gratuits, à condition de respecter certaines conditions de revenus ou d'utilisation. La multibancarisation vous permet de garder le meilleur des deux mondes.
Prenons un exemple concret. Vous avez un crédit immobilier dans une banque traditionnelle qui vous a accordé un excellent taux grâce à la relation en agence. Mais cette même banque vous facture 45 euros par an pour votre carte Visa et 25 euros de frais de tenue de compte. En parallèle, vous ouvrez un compte chez BoursoBank avec une carte gratuite que vous utilisez pour toutes vos dépenses courantes. Vous gardez votre banque traditionnelle uniquement pour le crédit immobilier et vous économisez 70 euros par an en frais. C'est simple, rapide et cela ne vous demande aucun effort au quotidien.
Pour les voyageurs, les néo-banques comme Revolut sont imbattables. Les frais de change sont quasi inexistants et les paiements à l'étranger sont gratuits. Alors que votre banque traditionnelle vous facture 2 à 3% de commission sur chaque paiement en devise étrangère, Revolut applique le taux de change interbancaire sans majoration. Pour quelqu'un qui voyage régulièrement, cela représente des centaines d'euros d'économie par an. Vous pouvez donc avoir une banque pour le quotidien en France et une néo-banque dédiée aux voyages.
Faites le calcul de vos frais bancaires annuels (carte, tenue de compte, opérations, étranger). Comparez avec les offres des banques en ligne gratuites. La simple ouverture d'un compte gratuit peut vous faire économiser 100 à 300 euros par an, sans changer vos habitudes.
Multibancarisation et investissement
La multibancarisation prend tout son sens lorsque l'on s'intéresse à l'investissement. Chaque banque a ses spécialités en matière de placements financiers. Fortuneo est reconnue pour son PEA et ses tarifs boursiers compétitifs. BoursoBank propose une excellente assurance-vie avec des fonds euros performants. Trade Republic offre des frais imbattables pour l'investissement en actions et en ETF. En combinant ces établissements, vous pouvez optimiser chaque aspect de votre stratégie d'investissement.
Par exemple, vous pouvez avoir votre PEA chez Fortuneo pour bénéficier de leurs frais de courtage réduits, votre assurance-vie chez BoursoBank ou chez un courtier spécialisé comme Linxea pour les fonds euros, et un compte-titres chez Trade Republic pour investir facilement dans des ETF monde avec un programme d'investissement programmé. Chaque placement est dans l'établissement le plus adapté, ce qui maximise vos rendements nets de frais.
C'est d'ailleurs une erreur courante de tout concentrer chez un seul acteur pour des raisons de simplicité. La simplicité a un coût : celui des frais excessifs sur certains produits qui ne sont pas la spécialité de votre banque. Un PEA chez une banque traditionnelle peut coûter des dizaines d'euros en droits de garde par an, alors qu'il est gratuit chez Fortuneo ou BoursoBank. Multiplier les établissements demande un peu plus d'organisation, mais le gain financier sur le long terme est considérable.
La multibancarisation, c'est pas qu'une question de comptes courants. C'est aussi une stratégie d'investissement pour profiter des meilleurs frais et des meilleures offres sur chaque type de placement.
Les inconvénients et risques à connaître
Bien sûr, la multibancarisation n'a pas que des avantages. Le premier inconvénient, c'est la complexité de gestion. Plus vous avez de banques, plus vous avez d'applications à gérer, d'identifiants à retenir, de courriers à recevoir et de comptes à surveiller. Pour certaines personnes, cela peut devenir un vrai casse-tête. C'est pour cela qu'il ne faut pas tomber dans l'excès : avoir 30 cartes bancaires comme moi n'est pas nécessaire ni recommandé pour la plupart des gens.
Le deuxième inconvénient est la dispersion de l'épargne. Quand votre argent est réparti dans cinq ou six banques différentes, il est plus difficile d'avoir une vue d'ensemble de votre patrimoine. Des applications d'agrégation bancaire comme Bankin' ou Linxo peuvent aider à centraliser la vision de tous vos comptes en un seul endroit, mais cela ajoute un outil supplémentaire à gérer. Il faut être organisé et discipliné pour que la multibancarisation reste un avantage et ne devienne pas une source de stress.
Troisièmement, il y a le risque de frais d'inactivité. Certaines banques facturent des frais si vous n'utilisez pas votre carte pendant un certain temps. Si vous ouvrez un compte pour profiter du bonus de bienvenue mais que vous ne l'utilisez jamais ensuite, vous pourriez vous retrouver à payer des frais sans le savoir. Vérifiez toujours les conditions d'utilisation et les frais d'inactivité avant d'ouvrir un nouveau compte. Les banques en ligne comme BoursoBank demandent généralement au moins un paiement par mois pour maintenir la gratuité de la carte.
Enfin, il y a la question de la déclaration fiscale. En France, vous devez déclarer tous vos comptes bancaires ouverts à l'étranger. Si vous avez des comptes chez Revolut (dont le siège est en Lituanie) ou chez N26 (en Allemagne), vous devez les déclarer dans votre déclaration de revenus via le formulaire 3916. L'oubli de cette déclaration peut entraîner une amende de 1 500 euros par compte non déclaré. C'est un point important à ne pas négliger.
Si vous avez un compte chez Revolut, N26, Trade Republic ou toute autre banque dont le siège est hors de France, vous devez impérativement le déclarer dans votre déclaration de revenus (formulaire 3916). L'amende pour omission est de 1 500 euros par compte non déclaré.
Ma stratégie personnelle de multibancarisation
Maintenant que vous connaissez les avantages et les inconvénients, laissez-moi vous partager ma stratégie personnelle. Je parle de banques sur ma chaîne YouTube depuis 2019, donc j'ai eu le temps de tester énormément d'établissements et de trouver la combinaison qui me convient. Ma stratégie repose sur la séparation des usages : chaque banque a un rôle précis et je ne mélange pas les fonctions.
Pour mon usage quotidien, j'utilise principalement BoursoBank. C'est ma banque principale pour les dépenses courantes, les prélèvements et les virements. La carte est gratuite, l'application est excellente, et le service client est réactif. Pour les voyages et les paiements à l'étranger, j'utilise Revolut. Leurs taux de change sont imbattables et l'application offre des fonctionnalités très pratiques comme les cartes virtuelles éphémères pour sécuriser les paiements en ligne.
Pour la partie investissement, j'ai mon PEA chez Fortuneo avec des frais de courtage compétitifs. Pour les investissements plus diversifiés en ETF et en actions, j'utilise un compte-titres chez un courtier spécialisé. Et pour mon activité professionnelle, j'utilise Revolut Business, qui me permet de gérer facilement la comptabilité de mon entreprise avec des frais très réduits.
Combien de banques faut-il avoir concrètement ?
Pour la majorité des gens, je recommande un minimum de deux banques et un maximum de quatre ou cinq. Deux banques, c'est le strict minimum : une banque principale pour le quotidien et une banque de secours en cas de problème. Quatre ou cinq banques, c'est le maximum raisonnable pour quelqu'un qui veut optimiser ses finances sans que cela devienne un emploi à temps plein.
Voici un exemple de répartition simple et efficace pour commencer. Premièrement, une banque en ligne gratuite comme BoursoBank ou Fortuneo pour les dépenses courantes, avec une carte gratuite et un compte sans frais. Deuxièmement, une néo-banque comme Revolut pour les voyages et les paiements à l'étranger, avec le taux de change interbancaire. Troisièmement, un établissement dédié à l'investissement, que ce soit Fortuneo pour le PEA ou Trade Republic pour les ETF. Et quatrièmement, éventuellement votre banque traditionnelle si vous avez un crédit immobilier ou des besoins spécifiques qui nécessitent un conseiller en agence.
L'important est de définir le rôle de chaque banque et de s'y tenir. Ne mélangez pas les usages, ne multipliez pas les comptes sans raison, et gardez une vue d'ensemble de vos finances avec un outil d'agrégation si nécessaire. La multibancarisation est un outil puissant pour optimiser ses finances, à condition de rester organisé et de ne pas tomber dans l'excès.
Aller plus loin : développer sa liberté financière
La multibancarisation est une brique importante dans une stratégie globale de gestion financière. Mais ce n'est qu'un aspect parmi d'autres pour optimiser ses finances et tendre vers la liberté financière. Maîtriser ses frais bancaires, c'est bien. Mais investir son épargne intelligemment pour la faire fructifier, c'est encore mieux. Et c'est exactement ce que je vous enseigne sur ma chaîne YouTube et dans mes formations.
Si vous souhaitez aller plus loin et découvrir comment créer des revenus en ligne, mieux gérer votre argent et gagner en liberté, je vous invite à rejoindre ma formation gratuite. En quelques jours, je vous accompagne pour poser les bases d'une meilleure gestion financière et d'un business en ligne rentable. C'est le premier pas vers une vie où vous maîtrisez réellement vos finances et votre temps.
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Pour résumer, la multibancarisation est une stratégie simple et accessible à tous qui permet d'optimiser ses frais, de sécuriser son épargne, de profiter des bonus de bienvenue et de maximiser ses rendements sur les investissements. L'important est de commencer avec deux banques, de définir un rôle clair pour chacune, et d'évoluer progressivement en fonction de vos besoins. N'attendez pas d'avoir le système parfait pour vous lancer : le plus important est de faire le premier pas.
Questions fréquentes sur la multibancarisation
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