FORTUNEO : MON AVIS après 8 ans ! Une BONNE Banque ?

Est-ce que Fortuneo est une bonne banque ? C'est la question à laquelle je vais répondre dans cet article, avec un retour d'expérience de plus de 8 ans d'utilisation. Fortuneo est une banque en ligne qui promet de "vous faire aimer les chiffres", et c'est effectivement ce qui m'avait séduit à l'époque : une offre bancaire complète avec un accent particulier sur l'investissement et la bourse. J'utilise principalement Fortuneo pour gérer tout ce qui touche à mes placements financiers, et je vais vous donner un avis honnête et détaillé sur chaque aspect de cette banque.

Présentation de Fortuneo : une banque en ligne complète

Fortuneo est une banque en ligne française qui fait partie du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Ce n'est pas une néo-banque éphémère : c'est un établissement bancaire solide, adossé à un grand groupe, avec une licence bancaire complète. Cela signifie que vos dépôts sont protégés par la garantie des dépôts française jusqu'à 100 000 euros, exactement comme dans une banque traditionnelle. Cette solidité institutionnelle est un point rassurant, surtout quand on la compare à certaines néo-banques dont l'avenir est moins certain.

Ce qui distingue Fortuneo des autres banques en ligne, c'est l'étendue de son offre. On n'est pas sur une simple néo-banque qui propose un compte courant et une carte. Fortuneo propose un écosystème financier complet : compte courant, plusieurs cartes bancaires, livrets d'épargne, assurance-vie, PEA, PEA-PME, compte-titres, plan d'épargne retraite (PER), crédit immobilier et prêts personnels. C'est une offre qui se rapproche beaucoup de ce qu'on trouve dans une banque traditionnelle, mais avec les frais réduits d'une banque en ligne.

Au moment où je crée un compte chez Fortuneo, il y avait un bonus d'inscription qui pouvait atteindre 80 euros. Ces offres varient régulièrement, mais il y a presque toujours un bonus intéressant pour les nouveaux clients. L'inscription se fait entièrement en ligne en une dizaine de minutes. Vous renseignez vos informations personnelles, vous envoyez vos justificatifs, et votre compte est généralement ouvert sous quelques jours. C'est rapide et sans friction.

Les cartes bancaires Fortuneo

Fortuneo propose trois cartes bancaires, chacune correspondant à un profil différent. Le point commun entre toutes ces cartes, c'est qu'elles sont gratuites. Pas de frais mensuels, pas de frais annuels. C'est un argument de poids face aux banques traditionnelles qui facturent souvent 40 à 150 euros par an pour une carte bancaire. En revanche, Fortuneo demande des conditions de revenus pour accéder aux cartes supérieures, ce qui n'est pas le cas de toutes les banques en ligne.

La Fosfo Mastercard : l'entrée de gamme gratuite

La Fosfo Mastercard est la carte de base de Fortuneo. Elle est gratuite, sans condition de revenus, et il suffit d'effectuer au moins un paiement par carte par mois pour ne pas payer de frais. C'est une carte à débit immédiat qui inclut les garanties d'assurance standard Mastercard. Pour un usage quotidien basique, elle fait le travail. Vous pouvez payer en magasin, en ligne, retirer de l'argent aux distributeurs, et les virements sont instantanés et gratuits.

Honnêtement, la Fosfo ne me fait pas particulièrement rêver en termes d'avantages. Les plafonds de paiement et de retrait sont corrects sans être exceptionnels, et les assurances sont celles incluses dans toute carte Mastercard de ce niveau. C'est une carte fonctionnelle, sans plus. Pour un usage basique, elle convient parfaitement, mais si vous cherchez des avantages premium, il faudra monter en gamme.

Gold Mastercard et World Elite : les cartes premium

La Gold Mastercard nécessite au moins 1 800 euros de revenus nets mensuels. En échange, vous bénéficiez de plafonds de paiement et de retrait plus élevés, d'assurances voyage plus complètes, et de la possibilité de passer en débit différé après 6 mois d'ancienneté. C'est la carte que je recommande pour les personnes qui utilisent Fortuneo comme banque du quotidien. Les avantages sont significatifs par rapport à la Fosfo.

Au sommet de la gamme, la World Elite Mastercard demande 4 000 euros de revenus nets mensuels. C'est une carte ultra-premium qui inclut un service de conciergerie 24h/24, des accès aux lounges d'aéroport, une téléconsultation médicale, et des offres privilégiées en France et à l'étranger. C'est une carte impressionnante, mais les conditions d'accès sont strictes. Pour les indépendants ou micro-entrepreneurs, justifier de tels revenus réguliers peut être compliqué.

Un point intéressant : pour un compte joint, les conditions de revenus sont calculées à deux. Par exemple, pour avoir deux cartes Gold, il faut 2 700 euros de revenus nets mensuels combinés, ce qui est plus accessible que les 1 800 euros individuels pour chaque conjoint. C'est un avantage pour les couples qui veulent accéder à des cartes premium à moindre coût.

Fonctionnalités et services au quotidien

Au niveau des fonctionnalités, Fortuneo propose les essentiels d'une banque en ligne moderne. Les cartes bancaires virtuelles sont gratuites et illimitées, ce qui est un vrai plus pour la sécurité des paiements en ligne. Vous pouvez créer une carte virtuelle éphémère pour chaque achat sur un site que vous ne connaissez pas, puis la supprimer immédiatement après. Les virements instantanés sont gratuits, le blocage et déblocage de la carte se fait directement depuis l'application, et les plafonds de paiement sont ajustables sans passer par un conseiller.

Pour les paiements mobiles, Fortuneo est compatible avec Apple Pay, Samsung Pay, Garmin Pay et Google Pay. C'est l'ensemble des principaux systèmes de paiement, ce qui vous permet de payer avec votre montre ou votre téléphone sans problème. Le service client est 100% basé en France et joignable du lundi au samedi par téléphone, email ou chat. C'est un point positif, surtout comparé à certaines néo-banques dont le support est uniquement par chat et souvent en anglais.

En revanche, l'application mobile Fortuneo n'est pas, à mon sens, la meilleure du marché. Elle fait le travail, elle est fonctionnelle, mais elle n'est pas aussi fluide ni aussi bien designée que celles de BoursoBank ou Revolut. L'interface est un peu datée et manque de modernité. Ce n'est pas un point bloquant, mais c'est un axe d'amélioration que Fortuneo devrait considérer pour rester compétitive face à des concurrents qui investissent massivement dans l'expérience utilisateur.

Épargne et livrets chez Fortuneo

Fortuneo propose plusieurs solutions d'épargne. Le Livret+, leur livret maison, offre un taux de 1,60% brut annuel. Ce n'est pas extraordinaire, mais l'avantage est le plafond : jusqu'à 10 millions d'euros. Comparé au Livret A qui est plafonné à 22 950 euros avec un taux supérieur mais une limite de dépôt, le Livret+ peut être intéressant pour les personnes qui ont des sommes importantes à placer temporairement. Mais soyons honnêtes : si vous avez des millions à placer, un livret n'est probablement pas le meilleur véhicule.

Un point de vigilance sur les offres promotionnelles de Fortuneo : ils proposent régulièrement un taux boosté sur le Livret+, par exemple "5% annuel brut pendant 2 mois". Attention à ce marketing trompeur. 5% annuel brut pendant 2 mois, ce n'est pas 5% sur votre capital. C'est environ 0,83% brut sur 2 mois, soit un gain réel très faible une fois les prélèvements sociaux déduits. Ne vous laissez pas séduire par les gros chiffres en vitrine, faites toujours le calcul sur la période réelle de l'offre.

Pour l'assurance-vie, Fortuneo propose un contrat avec 0 euros de frais d'entrée, 0 frais de versement et 0 frais d'arbitrage. L'accès est possible à partir de 100 euros. Le fonds euros Suravenir Opportunités affiche un rendement net d'environ 3,50% sous conditions, ce qui est correct sans être exceptionnel. On peut choisir entre la gestion libre et la gestion sous mandat. Je recommande toujours la gestion libre, car avec une stratégie simple d'investissement en ETF monde, on peut obtenir de bien meilleurs résultats sur le long terme.

Investissement et bourse : le point fort de Fortuneo

C'est ici que Fortuneo brille vraiment, et c'est la raison principale pour laquelle je suis client depuis 8 ans. Fortuneo propose un PEA (Plan d'Épargne en Actions), un PEA-PME, un compte-titres ordinaire et un plan d'épargne retraite (PER). Les frais sont très compétitifs : 0 droits de garde, et le premier ordre est gratuit sur les marchés Euronext. C'est cette offre d'investissement qui m'avait convaincu il y a 8 ans, à une époque où les alternatives bon marché étaient beaucoup moins nombreuses.

J'ai personnellement mon PEA chez Fortuneo, et j'en suis satisfait. Ma stratégie est du DCA (Dollar Cost Averaging) long terme sur des ETF, ce qui signifie que je passe peu d'ordres chaque mois. Pour ce type d'utilisation, les tarifs de Fortuneo sont très corrects. La plateforme de trading n'est pas la plus moderne du marché, je la trouve un peu lente et pas hyper design, mais elle fait le travail. Pour un investisseur long terme qui ne fait pas de day trading, c'est largement suffisant.

Fortuneo propose aussi l'accès aux ETF populaires comme le Amundi MSCI World, qui est devenu le choix de référence pour beaucoup d'investisseurs passifs. On peut commencer à investir dès 1 euro, ce qui rend l'investissement accessible à tous les budgets. Il y a également du private equity accessible depuis peu, une tendance que beaucoup de banques et courtiers suivent désormais. L'offre d'investissement de Fortuneo est clairement l'un de ses meilleurs atouts et ce qui la différencie des néo-banques comme Revolut ou N26 qui n'offrent pas ce niveau de profondeur en matière de placements.

J'utilise Fortuneo principalement pour la partie bourse et investissement. J'ai mon PEA chez eux depuis 8 ans et franchement, ça fonctionne très bien. C'est là que Fortuneo excelle vraiment.

Fortuneo vs BoursoBank : le match

La comparaison avec BoursoBank est inévitable car ce sont les deux principales banques en ligne françaises. Mon verdict après avoir testé les deux en profondeur est nuancé. Pour le quotidien, BoursoBank est plus avantageuse. L'offre bancaire est plus complète, les bonus d'inscription sont souvent plus élevés (jusqu'à 150 euros), l'application est meilleure, et les cartes n'ont pas les mêmes conditions restrictives de revenus. Chez BoursoBank, vous pouvez avoir une carte Visa Premier sans justifier de 1 800 euros de revenus, ce qui la rend plus accessible.

En revanche, pour l'investissement, Fortuneo tient la comparaison et peut même avoir l'avantage sur certains points. Les frais de courtage sur le PEA sont compétitifs, et l'offre globale en matière de placements est très complète. BoursoBank est aussi excellente sur l'investissement, donc c'est vraiment du détail à détail. Les deux sont de très bons choix pour un PEA ou un compte-titres.

Mon conseil est simple : si vous devez choisir une seule banque en ligne, choisissez BoursoBank pour sa polyvalence. Mais idéalement, combinez les deux dans une stratégie de multibancarisation. Utilisez BoursoBank pour le quotidien et Fortuneo pour l'investissement. C'est ce que font beaucoup d'investisseurs avertis, et c'est la stratégie que je recommande. Les deux comptes sont gratuits, donc il n'y a aucun inconvénient à avoir les deux.

Mon avis final sur Fortuneo après 8 ans

Après 8 ans d'utilisation, mon avis sur Fortuneo est globalement positif, mais avec des réserves. Les points positifs sont clairs : des frais bancaires quasi inexistants, une offre d'investissement solide et complète, un PEA performant avec des frais de courtage compétitifs, des cartes virtuelles gratuites et illimitées, et un service client en France réactif. Pour la partie investissement, je suis très satisfait et je n'ai aucune intention de transférer mon PEA ailleurs.

Les points négatifs sont les conditions de revenus restrictives pour accéder aux meilleures cartes, une application mobile qui mériterait un rafraîchissement, et une offre bancaire quotidienne qui reste en retrait par rapport à BoursoBank. Je trouve aussi que les offres d'épargne (livrets) ne sont pas particulièrement compétitives une fois qu'on gratte derrière le marketing des taux boostés.

En résumé, je recommande Fortuneo à deux profils de personnes. Premièrement, ceux qui ont des revenus réguliers suffisants (minimum 1 800 euros nets mensuels) pour accéder à la Gold Mastercard et qui cherchent une banque en ligne complète. Deuxièmement, ceux qui veulent un PEA ou un compte-titres avec des frais réduits pour investir en bourse, même s'ils utilisent une autre banque pour le quotidien. Pour les autres, il existe des alternatives plus avantageuses comme BoursoBank pour le quotidien ou Revolut pour les voyages, qui offrent autant de services sans les contraintes de revenus.

Alexandre Chaimbault

Entrepreneur digital depuis 2018, créateur de contenu YouTube et fondateur de l'agence AskOptimize. J'aide les personnes ambitieuses à créer des revenus en ligne et à mieux gérer leur argent.

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