Les banques en ligne ont révolutionné notre rapport à l'argent. Fini les files d'attente au guichet, les frais bancaires exorbitants et les interfaces vieillissantes. Aujourd'hui, en quelques clics depuis votre smartphone, vous pouvez gérer votre argent, investir, épargner et payer partout dans le monde, le tout gratuitement. Après avoir testé plus d'une dizaine de banques en ligne et accumulé autant de cartes bancaires, je vous présente dans cet article mon classement des trois meilleures banques en ligne pour 2021. Ce classement est basé sur mon expérience personnelle et quotidienne avec chacune de ces banques.
La banque en ligne la moins chère depuis plus de 10 ans. RIB français, carte gratuite, zéro frais. La meilleure transition depuis une banque traditionnelle.
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Mon expérience avec les banques en ligne
Avant de vous dévoiler mon classement, laissez-moi vous expliquer mon parcours avec les banques en ligne. Je suis ce qu'on pourrait appeler un early adopter : j'ai testé énormément de banques en ligne ces dernières années. J'ai ouvert des comptes chez Boursorama, N26, Revolut, Crypto.com, Bunq, Curve, et d'autres encore. Chaque banque a ses forces et ses faiblesses, et au fil du temps, j'ai identifié celles qui correspondent le mieux à mes besoins d'entrepreneur digital et à ceux de la plupart des gens.
Ce classement peut évoluer avec le temps, car les banques en ligne innovent constamment. Si demain Revolut supprime des fonctionnalités ou que N26 en sort de nouvelles, le classement pourrait changer. Mais au moment où je fais cet article, en avril 2021, voici mon avis basé sur plusieurs années d'utilisation quotidienne. Toutes les banques que je vous présente sont gratuites : pas de frais de tenue de compte, pas de frais de carte bancaire. C'est d'ailleurs la base : si vous payez encore des frais bancaires dans une banque traditionnelle, il est temps de changer.
Mentions honorables : les banques hors classement
Avant d'entrer dans le top 3, je veux mentionner trois banques que j'utilise mais qui n'entrent pas dans mon classement principal, soit parce qu'elles ne sont pas vraiment des banques traditionnelles, soit parce qu'elles s'adressent à un public plus spécifique.
6e et 5e position : Curve et Bunq
En sixième position, Curve. Ce n'est pas vraiment une banque en ligne mais plutôt un agrégateur de comptes bancaires. Le principe est ingénieux : vous synchronisez toutes vos cartes bancaires avec une seule carte Curve, et au moment de payer, vous choisissez avec quelle banque le paiement est débité. L'avantage principal que j'y trouve est la compatibilité Apple Pay : certaines banques comme Crypto.com ne proposent pas Apple Pay, mais en passant par Curve, je peux utiliser Apple Pay avec n'importe laquelle de mes cartes. C'est gratuit et pratique.
En cinquième position, Bunq. C'est une banque en ligne qui n'est pas mal du tout, avec quelques réserves. Le point négatif que je trouve, c'est que l'application est un peu compliquée à prendre en main. Ils font souvent des mises à jour qui changent l'interface, et je trouve la navigation parfois confuse. Cependant, Bunq est une banque solide qui évolue énormément. Ils ont récemment lancé une offre business, et je pense qu'elle a un gros potentiel pour les mois et années à venir. Si c'est votre première banque en ligne, Bunq peut très bien faire le travail.
4e position : Crypto.com
En quatrième position, Crypto.com. C'est une banque en ligne doublée d'un exchange de cryptomonnaie. Vous pouvez acheter, vendre et envoyer des cryptos, faire du staking (conserver des cryptos pendant une période définie pour recevoir des intérêts), et bientôt acheter des NFT. C'est un véritable couteau suisse entre la banque et la crypto. Malgré sa quatrième position, c'est actuellement ma carte que j'utilise au quotidien pour mes dépenses, principalement grâce au cashback.
J'ai la carte Ruby Steel qui offre 2% de cashback sur tous mes achats, reversés en CRO (la cryptomonnaie de Crypto.com). Deux euros de cashback sur 100 euros d'achats, cela peut sembler peu, mais cumulé sur l'année, c'est significatif. Et comme le CRO prend de la valeur, ces deux euros pourraient valoir 20 ou 30 euros dans quelques années. C'est un effet boule de neige intéressant. Si je ne l'ai pas mise dans le top 3, c'est parce qu'elle ne s'adresse pas à tout le monde : la prise en main est plus complexe et les fonctionnalités crypto peuvent être déroutantes pour un débutant.
Le cashback versé en cryptomonnaie est un concept innovant. Contrairement au cashback en euros qui perd de la valeur avec l'inflation, le cashback en crypto peut prendre de la valeur avec le temps. 2€ de cashback aujourd'hui pourraient valoir 20€ dans quelques années si la cryptomonnaie continue de croître. C'est un pari, mais qui ne coûte rien.
3e position : Boursorama Banque
En troisième position de mon classement, Boursorama Banque. C'est la banque en ligne la plus populaire en France, et pour de bonnes raisons. Si aujourd'hui vous résidez en France et que vous cherchez une banque en ligne pour remplacer votre banque traditionnelle, Boursorama est clairement la meilleure option pour faire cette transition. C'est la banque la moins chère depuis plus de dix ans, avec une carte bancaire gratuite et aucun frais de tenue de compte.
Le gros avantage de Boursorama, c'est le RIB français. C'est un point crucial que beaucoup de gens négligent quand ils s'inscrivent chez N26 ou Revolut : ces banques fournissent des RIB étrangers (allemand pour N26, lituanien pour Revolut). Or, en France, de nombreux prélèvements ne fonctionnent pas avec un RIB étranger : certains fournisseurs d'énergie, des mutuelles, des assurances, des opérateurs téléphoniques refusent les RIB non français. Avec Boursorama, ce problème n'existe pas.
Autre avantage majeur : Boursorama offre 80 euros à l'inscription, ce qui est la meilleure offre de bienvenue parmi toutes les banques en ligne que j'ai testées. C'est de l'argent gratuit qui arrive directement sur votre compte. En plus, Boursorama est adossée à la Société Générale, ce qui lui confère une solidité financière rassurante. Le service client est en français et réactif, ce qui est un plus non négligeable en cas de problème.
Le point négatif que je relève sur Boursorama, c'est le côté un peu intrusif des banques françaises. Il m'est arrivé d'être contacté au sujet de certains virements ou mouvements sur mon compte, ce qui peut être agaçant quand on est entrepreneur et qu'on fait des virements réguliers vers différentes plateformes. C'est le revers de la médaille d'une banque française avec un droit de regard plus strict. Malgré tout, pour une banque principale en France, Boursorama reste mon choix numéro un.
Boursorama, c'est clairement la banque pour faire la transition entre une banque traditionnelle et une banque en ligne. C'est la banque la moins chère depuis une dizaine d'années, avec 80 euros offerts à l'inscription. C'est la meilleure offre de banque en ligne.
2e position : N26
En deuxième position, N26. J'ai beaucoup hésité entre N26 et Revolut pour la première place, mais j'ai finalement placé N26 en deuxième position. C'est ma banque professionnelle depuis maintenant trois ans, et je connais très bien cette banque pour avoir suivi son évolution depuis le début. N26 a été ma deuxième banque en ligne après Boursorama, et elle m'a accompagné dans le développement de mon business.
N26 est une banque qui se distingue par sa simplicité. L'interface est épurée, la navigation est intuitive, et tout est pensé pour que la gestion de votre argent soit la plus simple possible. Pas de fonctionnalités superflues, pas d'options complexes : juste une carte bancaire gratuite, des paiements en temps réel (plus de délai de plusieurs jours comme dans les banques traditionnelles), et une Mastercard gratuite utilisable partout dans le monde.
Parmi les fonctionnalités que j'apprécie chez N26, il y a les espaces (des sous-comptes pour organiser son argent par objectifs), la catégorisation automatique des dépenses, et les notifications instantanées à chaque transaction. Tout est en temps réel : quand vous effectuez un paiement, il est immédiatement débité et affiché sur votre compte. Plus besoin d'attendre trois jours pour voir ses dépenses, comme c'est encore le cas dans beaucoup de banques traditionnelles en France.
Pourquoi N26 n'est-elle pas première ? Parce que je trouve qu'elle évolue bien, mais peut-être pas assez vite ni dans le bon sens par rapport à Revolut. N26 reste une banque excellente pour quelqu'un qui débute dans les banques en ligne et qui veut quelque chose de simple et fiable. Mais en termes de fonctionnalités avancées (investissement, crypto, coffres partagés, cashback), Revolut a pris une longueur d'avance significative que N26 n'a pas encore rattrapée.
N26 fournit un RIB allemand (IBAN commençant par DE). Bien que les prélèvements SEPA soient légalement acceptés dans toute l'Europe, certains organismes en France refusent encore les IBAN étrangers. Vérifiez que vos prélèvements essentiels (loyer, énergie, assurance) fonctionnent avec un IBAN allemand avant de faire de N26 votre banque principale.
1re position : Revolut - La médaille d'or
Et la première place de ce classement revient sans hésitation à Revolut. C'est clairement la banque en ligne que je préfère et que j'utilise avec le plus de plaisir au quotidien. Revolut, c'est la banque qui avance le plus vite et qui avance dans la bonne direction. Chaque mois, de nouvelles fonctionnalités sont ajoutées, et chacune d'entre elles apporte une vraie valeur ajoutée à l'utilisateur. C'est rare de voir une entreprise innover aussi rapidement tout en maintenant une qualité de service aussi élevée.
Commençons par les fonctionnalités de base. L'ouverture de compte est ultra rapide, la carte bancaire est gratuite, les paiements sont instantanés, et l'application mobile est magnifique. Mais c'est au-delà des bases que Revolut se distingue vraiment. Les coffres d'épargne (Vaults) sont une fonctionnalité que j'adore : vous pouvez créer des coffres personnels ou partagés, fixer un objectif financier (par exemple, "Voyage au Japon : 1000 euros"), ajouter une photo, et alimenter le coffre progressivement. C'est un outil de gestion budgétaire visuel et motivant qui rend l'épargne presque ludique.
Revolut propose aussi des fonctionnalités d'investissement directement depuis l'application : actions, cryptomonnaies, matières premières. Vous pouvez investir à partir de 1 euro, ce qui rend l'investissement accessible à tous. Les statistiques de dépenses sont détaillées avec des courbes et des graphiques clairs : en un coup d'oeil, vous savez où va votre argent chaque mois. Pour quelqu'un comme moi qui adore les chiffres et les données, c'est un régal.
La sécurité est un autre point fort de Revolut. L'anecdote que je raconte souvent : ma carte Revolut s'est fait aspirer par un distributeur automatique. En quelques secondes, depuis mon téléphone, j'ai bloqué la carte pour que personne ne puisse l'utiliser, j'ai commandé une nouvelle carte, et je l'ai reçue chez moi deux jours plus tard. J'ai même pu discuter avec le support directement via le chat intégré dans l'application. Cette réactivité est impossible avec une banque traditionnelle où le remplacement d'une carte prend souvent une à deux semaines.
Les cartes virtuelles sont une autre innovation que j'apprécie énormément. En un clic, vous pouvez créer une carte bancaire virtuelle à usage unique pour payer en ligne en toute sécurité. Une fois le paiement effectué, la carte est automatiquement détruite. C'est la protection ultime contre la fraude en ligne. Vous pouvez aussi créer des cartes virtuelles réutilisables dédiées à certains types de paiements, et les supprimer quand vous n'en avez plus besoin.
Le cashback, les remises exclusives, les récompenses (Revolut Rewards), les envois d'argent instantanés entre utilisateurs, les comptes pour enfants (Revolut Junior), les offres premium avec assurances voyage et conciergerie : la liste des fonctionnalités est impressionnante et ne cesse de s'allonger. Revolut est bien plus qu'une banque : c'est un écosystème financier complet qui ambitionne de remplacer tous vos outils financiers par une seule application.
Coffres d'épargne partagés avec objectifs visuels, cartes virtuelles jetables pour payer en ligne en sécurité, investissement en actions et crypto dès 1€, cashback et remises exclusives, statistiques de dépenses détaillées, envoi d'argent instantané et gratuit, support client par chat 24/7, comptes Junior pour les enfants. C'est la banque en ligne la plus complète du marché.
Mes conseils pour choisir votre banque en ligne
Après avoir testé toutes ces banques, voici mes recommandations. Si vous n'avez jamais eu de banque en ligne et que vous résidez en France, commencez par Boursorama. C'est la transition la plus douce depuis une banque traditionnelle : RIB français, 80 euros offerts, carte gratuite, et aucun frais. Vous pouvez y transférer vos prélèvements en toute tranquillité. C'est la banque idéale pour remplacer votre banque physique.
Ensuite, ouvrez un compte Revolut pour profiter de toutes ses fonctionnalités innovantes. Utilisez Revolut pour vos dépenses quotidiennes (grâce aux notifications instantanées et aux statistiques), pour votre épargne (grâce aux coffres), et pour vos premiers pas dans l'investissement. Les deux banques sont gratuites, il n'y a donc aucun inconvénient à avoir les deux.
Si vous êtes entrepreneur et que vous avez besoin d'un compte professionnel, N26 Business est une excellente option. C'est simple, fiable, et les tarifs sont très compétitifs. Pour les personnes intéressées par la cryptomonnaie, Crypto.com mérite le détour pour son cashback en crypto et ses fonctionnalités de staking. Mais c'est une banque plus avancée qui convient mieux à ceux qui ont déjà une expérience avec les banques en ligne.
Le point essentiel que je veux souligner, c'est qu'il n'y a pas de banque en ligne parfaite pour tout le monde. Chaque banque a ses points forts et ses points faibles, et le meilleur choix dépend de vos besoins spécifiques. L'avantage des banques en ligne, c'est qu'elles sont gratuites : vous pouvez en tester plusieurs sans risque et garder celles qui vous conviennent le mieux. Ne restez pas avec une seule banque si vous pouvez profiter des avantages de plusieurs.
Aller plus loin : créer votre business en ligne
Bien gérer son argent avec les bonnes banques en ligne, c'est essentiel. Mais si vous souhaitez aller plus loin et créer vos propres revenus en ligne, les produits digitaux sont un excellent point de départ. C'est mon business préféré, celui que je pratique au quotidien, et c'est un modèle qui permet de générer des revenus récurrents et scalables. Que ce soit des formations en ligne, des ebooks, du coaching ou des templates, les possibilités sont infinies.
Pour vous accompagner dans cette démarche, je vous offre une formation complète et totalement gratuite. Elle vous guide pas à pas pour créer votre premier business de produits digitaux, de l'identification de votre expertise à la mise en vente de votre premier produit. C'est la formation que j'aurais aimé avoir quand j'ai débuté, et elle a déjà aidé des milliers de personnes à se lancer.
Ma formation gratuite vous accompagne pour créer votre business de produits digitaux : de la définition de votre niche à la génération de vos premiers revenus en ligne, en passant par la création de contenu et les stratégies de marketing digital.
Pour résumer mon classement : en troisième position Boursorama Banque (la meilleure pour les résidents français qui veulent quitter leur banque traditionnelle), en deuxième position N26 (simple, fiable, idéale pour les professionnels), et en première position Revolut (la plus complète, la plus innovante, celle qui avance le plus vite). Bon choix de banque en ligne, faites le bon choix, et on se retrouve très vite pour de nouveaux contenus. A votre succès.
Questions fréquentes sur les banques en ligne
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