Cela fait maintenant plus de 7 ans que je suis client chez N26. C'est la première néobanque que j'ai ouverte, en 2017, à une époque où le concept même de banque en ligne sans agence physique faisait encore lever des sourcils. Depuis, le paysage bancaire a considérablement évolué, avec l'arrivée de nombreux concurrents comme Revolut, Boursobank ou encore Trade Republic. La question que je me pose aujourd'hui, et que beaucoup d'entre vous me posent, c'est simple : N26 est-elle toujours la banque du futur en 2025 ? C'est ce que nous allons voir ensemble dans cet article complet, avec un tour d'horizon de toutes les fonctionnalités, des offres disponibles et une démonstration de l'application.
La néobanque qui simplifie la gestion de votre argent. Compte gratuit, carte Mastercard virtuelle, paiements sans frais dans le monde entier et jusqu'à 2,5% d'intérêts annuels.
Lien affilié - Bonus offert en passant par ce lien
Qu'est-ce que N26 et pourquoi ça a révolutionné la banque ?
N26 est une néobanque allemande fondée en 2013 qui a véritablement révolutionné la façon dont on interagit avec sa banque. Le concept est simple : une banque 100% numérique, sans agence physique, avec une application mobile comme interface principale. Tout se fait depuis votre téléphone : ouvrir un compte, gérer vos dépenses, envoyer de l'argent, investir. C'est la banque sans prise de tête par excellence. Pas de rendez-vous avec un conseiller, pas de papiers à remplir, pas de frais cachés. Juste une application qui fonctionne et qui vous simplifie la vie au quotidien.
N26 propose un compte bancaire gratuit avec une carte Mastercard virtuelle, des paiements sans frais dans le monde entier, et des virements instantanés en quelques secondes. Voilà le genre de choses qui, en 2017, étaient impensables avec les banques traditionnelles. Chez mon ancienne banque, le Crédit Agricole, chaque transaction mettait des jours à apparaître sur mon relevé. Avec N26, c'est instantané : vous dépensez, et le montant apparaît immédiatement. C'est un changement qui paraît anodin aujourd'hui, mais qui était absolument révolutionnaire il y a 7 ans.
Ce qui fait la force de N26, c'est la simplicité d'utilisation. L'ouverture de compte prend environ 5 minutes, il vous faut juste un smartphone, une pièce d'identité valide et un bref appel vidéo pour vérifier votre identité. Vous recevez immédiatement un IBAN français (contrairement aux débuts où l'IBAN était allemand), ce qui facilite les prélèvements et la réception de votre salaire. En quelques minutes, vous avez un compte bancaire fonctionnel avec une carte virtuelle prête à être utilisée via Apple Pay ou Google Pay.
Mon histoire personnelle avec N26
N26 a une place particulière pour moi. C'est ma première néobanque, ma porte d'entrée dans l'univers des banques en ligne. En 2017, j'ai été bluffé par un truc tout simple : le débit direct. Quand je dépensais de l'argent, le montant apparaissait instantanément sur mon compte. Venant du Crédit Agricole où chaque opération prenait parfois 2-3 jours pour s'afficher, c'était un vrai choc. Depuis, j'ai testé une trentaine de cartes bancaires différentes (oui, j'aime tester les services financiers), mais N26 reste dans mon portefeuille.
J'ai connu les hauts et les bas de N26. Il y a eu une période difficile autour de 2020-2021 où de nombreux comptes ont été fermés de manière abusive. En réalité, N26 avait fait beaucoup d'acquisitions clients au début et devait rattraper son retard en matière de conformité réglementaire, notamment sur le blanchiment d'argent. Des gros montants qui transitaient sur certains comptes ont déclenché des fermetures automatiques. Mais depuis environ deux ans, N26 est parfaitement en conformité, et c'est redevenu un excellent produit. C'est pour cela que je me permets aujourd'hui de vous en parler à nouveau en toute transparence.
Ça fait plus de 7 ans que je suis client chez N26. C'est aujourd'hui une super banque en ligne, une super alternative à une banque traditionnelle. Le compte Standard gratuit est déjà très complet pour démarrer.
Les 4 offres N26 : laquelle choisir en 2025 ?
N26 propose aujourd'hui 4 offres distinctes pour répondre à différents profils d'utilisateurs. La première, et celle que je recommande pour commencer, c'est l'offre Standard. Elle est totalement gratuite : 0 euros par mois. Vous obtenez un compte bancaire en ligne, une carte Mastercard virtuelle, 2 retraits sans frais en euros par mois, des paiements sans frais dans le monde entier, et 1% d'intérêt annuel brut sur votre épargne express. Pour un compte gratuit, c'est déjà très généreux. Vous pouvez recevoir une carte physique pour 10 euros de frais uniques.
La deuxième offre est la Smart, à 4,90 euros par mois. Elle ajoute 10 sous-comptes espaces (on verra plus tard à quoi ça sert), le choix de la couleur de votre carte, une carte physique incluse, et un accès partiel aux offres partenaires. La troisième est la N26 You, qui inclut 5 retraits gratuits, des retraits sans frais à l'étranger et un ensemble d'assurances voyage. C'est l'offre idéale pour les voyageurs réguliers : quand vous voyagez, les frais de change et les frais de retrait à l'étranger peuvent vite grimper. Avec N26 You, ces frais disparaissent, et le taux d'intérêt monte à 1,3% annuel brut.
Enfin, l'offre Metal est la plus complète. Vous recevez une carte en métal de 18 grammes, 8 retraits gratuits, une assurance smartphone exclusive, et surtout un taux d'intérêt de 2,5% annuel brut sur votre épargne express. Pour les gros utilisateurs, l'offre Metal inclut aussi des transactions sans commission en actions et ETF, ce qui peut représenter une économie significative si vous investissez régulièrement. Pour mettre les choses en perspective : si vous déposez 10 000 euros, vous récupérez 250 euros d'intérêts bruts par an avec l'offre Metal, versés chaque mois.
L'offre Standard gratuite est déjà très complète pour un compte secondaire ou pour tester N26. Vous pourrez toujours migrer vers une offre supérieure en quelques clics si vous en ressentez le besoin. C'est ce que j'ai fait : j'ai commencé en Standard, testé la Metal pendant quelques mois, puis je suis redescendu en Standard. Le changement d'offre est instantané.
L'application N26 en détail : tour complet de l'interface
L'application N26 est le coeur de l'expérience bancaire. Tout se fait depuis votre téléphone, et l'interface est remarquablement bien pensée. En haut de l'écran d'accueil, vous avez un petit oeil qui permet de masquer ou d'afficher vos soldes, ce qui est pratique quand vous montrez l'appli à quelqu'un. Juste à côté, une loupe pour rechercher des transactions spécifiques avec des filtres avancés. Vous pouvez aussi accéder aux paiements à venir et télécharger vos relevés mensuels en PDF.
Le tableau de bord principal affiche votre solde, suivi de l'historique de vos transactions. Les transactions refusées apparaissent en rouge pour que vous puissiez les identifier facilement. En bas à gauche, vous accédez à la gestion de vos dépenses avec un outil de budgétisation qui catégorise automatiquement vos dépenses. Vous pouvez définir un budget mensuel et N26 vous alerte quand vous approchez de la limite. C'est un outil précieux pour garder le contrôle de ses finances.
Les paramètres de la carte sont très complets. Vous pouvez définir les plafonds de paiement et de retrait, bloquer la carte en un clic si vous la perdez, activer ou désactiver les paiements en ligne, les retraits au distributeur ou les paiements à l'étranger. Tout est modifiable instantanément, sans avoir à appeler un conseiller ou attendre un délai de traitement. Vous pouvez même commander une carte de remplacement qui arrivera en 3-4 jours. C'est ce niveau de réactivité et de contrôle qui fait la différence par rapport aux banques traditionnelles.
Les espaces et la gestion budgétaire intelligente
Les espaces sont probablement la fonctionnalité que j'ai le plus appréciée chez N26. C'est un concept qui existait déjà il y a 4-5 ans et qui reste brillant : des sous-comptes que vous pouvez créer et personnaliser selon vos objectifs. Imaginez des bocaux ou des enveloppes virtuelles dans lesquels vous rangez votre argent. Un espace "Voyage Japon" avec un objectif de 1 000 euros, un espace "Économies" que vous alimentez chaque mois, un espace "Soirées" pour ne pas exploser votre budget principal.
Ce qui rend les espaces vraiment puissants, ce sont les automatisations. Vous pouvez définir des règles automatiques : par exemple, tous les mois, 100 euros sont automatiquement transférés de votre compte principal vers votre espace "Voyage". Vous pouvez aussi activer les arrondis : chaque achat est arrondi à l'euro supérieur et la différence est envoyée dans un espace de votre choix. Si vous achetez un café à 4,50 euros, 50 centimes sont automatiquement mis de côté. C'est invisible, indolore, et ça s'accumule rapidement.
Les espaces peuvent aussi être partagés avec d'autres personnes. Idéal pour les couples qui veulent gérer un budget commun pour les courses ou le loyer. Chacun alimente l'espace partagé selon ses moyens, et les dépenses communes sont payées depuis cet espace. C'est bien plus pratique que de faire des virements permanents entre deux comptes séparés. Avec les offres premium, vous pouvez même associer une carte virtuelle dédiée à un espace spécifique, ce qui permet un cloisonnement total de vos budgets.
Épargne Express : votre argent travaille enfin
L'une des grandes nouveautés de N26 par rapport à ses débuts, c'est l'Épargne Express. C'est un compte rémunéré simple et 100% flexible : pas de plafond de dépôt, pas de durée d'engagement, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Les intérêts sont versés chaque mois (et non chaque année comme dans la plupart des banques traditionnelles), ce qui permet de bénéficier de l'effet des intérêts composés plus rapidement.
Le taux d'intérêt dépend de votre offre : 1% annuel brut pour la Standard, 1,3% pour la You et 2,5% pour la Metal. Pour un compte courant, c'est remarquable. Dans une banque traditionnelle, votre argent sur le compte courant ne rapporte strictement rien. Chez N26, même avec l'offre gratuite, votre argent qui dort génère des intérêts. Ce n'est pas un Livret A, mais c'est toujours mieux que zéro, et c'est complètement liquide.
N26 intègre une fonctionnalité pratique de partage de note. Après un repas au restaurant ou un achat commun, appuyez sur la transaction, sélectionnez "Partager la note", choisissez les participants et la répartition (égale ou personnalisée). Chacun reçoit une notification avec le montant à payer. Plus besoin de calculer qui doit quoi ou de faire des virements manuels.
Investir avec N26 : actions, ETF et plans d'investissement
C'est une fonctionnalité qui n'existait pas quand j'ai ouvert mon compte il y a 7 ans, et qui change considérablement la proposition de valeur de N26. Aujourd'hui, vous pouvez acheter des actions et des ETF directement depuis l'application, à partir de 1 euro seulement. Les frais sont de 0,90 euros par transaction sur l'offre Standard, et les clients N26 You et Metal bénéficient de transactions sans commission (jusqu'à 15 transactions mensuelles gratuites pour Metal).
L'offre d'investissement est assez large. Vous pouvez trier les actions par pays, par secteur d'activité, et accéder aux actions populaires du moment. Les ETF sont également disponibles, ce qui est idéal pour les investisseurs qui préfèrent une approche diversifiée. Un ETF MSCI World, par exemple, vous donne une exposition aux plus grandes entreprises mondiales en une seule transaction. Ce qui est particulièrement intéressant, c'est la possibilité de mettre en place des investissements automatiques (DCA, ou Dollar Cost Averaging). Vous définissez un montant fixe qui est investi automatiquement chaque mois, sans que vous ayez à y penser.
Le DCA est une stratégie d'investissement que je préconise fortement. Plutôt que d'essayer de timer le marché (acheter quand c'est bas, vendre quand c'est haut), vous investissez la même somme régulièrement, quelles que soient les conditions de marché. Sur le long terme, cette approche passive génère généralement de meilleurs résultats que le trading actif, tout en limitant le stress et les mauvaises décisions émotionnelles. N26 facilite cette approche en l'automatisant directement dans l'application.
La partie crypto chez N26
N26 permet également d'acheter et de vendre des cryptomonnaies directement depuis l'application, en partenariat avec Bitpanda. Plus de 350 crypto-actifs sont disponibles, dont le Bitcoin, l'Ethereum, le XRP et bien d'autres. Les frais sont de 1% sur les trois principales cryptos (Bitcoin, Ethereum) et de 2% sur les autres cryptomonnaies, ce qui reste dans la moyenne du marché pour ce type de service intégré.
Il faut être transparent : N26 n'est pas la meilleure plateforme pour un investisseur crypto avancé. Ce n'est pas un cold wallet, vos cryptos sont custodiales (détenues par N26/Bitpanda). Mais pour quelqu'un qui veut s'exposer à la crypto de manière simple, sans gérer de wallet externe, c'est une option pratique. Vous pouvez investir à partir de 1 euro et mettre en place des achats automatiques. C'est parfait pour une première approche ou pour un petit portefeuille crypto que vous ne voulez pas gérer activement.
Je recommande depuis des années la multi-bancarisation. Avoir un seul compte bancaire est risqué : carte bloquée, compte gelé, problème technique. Avec N26 en compte secondaire (gratuit), vous avez toujours une solution de secours. Certaines personnes n'utilisent N26 que pour les voyages ou les achats en ligne. D'autres en font leur banque principale. L'important est d'avoir au minimum deux comptes chez deux établissements différents.
Mon avis après 7 ans : N26 vaut-elle toujours le coup ?
Après plus de 7 ans en tant que client, mon verdict est clair : oui, N26 reste une excellente néobanque en 2025. Ce n'est peut-être plus la néobanque la plus avant-gardiste du marché (la concurrence s'est considérablement renforcée), mais c'est un produit solide, fiable et complet qui fait exactement ce qu'on lui demande. Je n'ai jamais eu de compte bloqué, jamais de frais surprises, jamais de problème majeur. Les commandes de cartes sont rapides, les virements instantanés, l'application stable et fonctionnelle.
Le seul bémol que je pourrais formuler concerne les offres intermédiaires. La N26 Smart manque un peu d'arguments différenciants pour justifier ses 4,90 euros mensuels. La N26 You est intéressante principalement pour les voyageurs grâce aux assurances et aux retraits gratuits à l'étranger. C'est surtout la Metal qui se démarque avec son taux d'intérêt de 2,5%, les transactions boursières sans commission et l'assurance smartphone. Mais pour la majorité des utilisateurs, l'offre Standard gratuite est amplement suffisante.
Mon conseil pour vous : si vous n'avez pas encore de compte N26, créez-en un en Standard. C'est gratuit, ça prend 5 minutes, et vous avez immédiatement un deuxième compte bancaire à disposition. Utilisez-le comme compte secondaire pour les voyages, pour les achats en ligne, ou tout simplement comme filet de sécurité si votre banque principale vous pose un problème. Si vous constatez que vous l'utilisez de plus en plus et que vous voulez profiter des fonctionnalités premium, vous pourrez migrer vers une offre supérieure en quelques clics.
Et si vous êtes un gros utilisateur qui investit en bourse régulièrement, l'offre Metal peut s'avérer économique grâce aux transactions sans commission. Faites le calcul : si vous faites 15 opérations par mois à 3 euros chacune chez un broker classique, c'est 45 euros de frais mensuels. L'abonnement Metal, même s'il coûte plus que la Standard, vous fait économiser sur le long terme. En passant par mon lien en description, vous bénéficiez d'un bonus que vous n'auriez pas en allant directement sur le site. Donc vraiment, profitez-en.
Ma formation gratuite de 4 jours vous accompagne pour créer votre business rentable sur Internet : de l'état d'esprit entrepreneur à l'automatisation de vos revenus, en passant par la création d'une offre irrésistible et les stratégies de marketing digital.
Questions fréquentes sur N26
Recevez mes meilleurs conseils chaque semaine
Un concentré de mes meilleurs conseils pour entreprendre, mieux gérer son argent et gagner en liberté.
S'abonner gratuitement →
